Unde este mai bine să păstrezi bani - scara Tinkoff, valută, cărți
Acum șase luni m-am confundat selectarea hărții pentru călătorii, dar nu s-a terminat acolo. În timp ce căutam un card, am aflat despre numerar, utilizarea cărților de credit, scările TKS (sistemul de depozit la Tinkoff Bank), depozitele revocate-revocate. Acest ansamblu permite, dacă nu câștigați, să economisiți din costurile dvs., cheltuind aproape nimic, cu excepția timpului dvs. la început. Cu alte cuvinte, puteți economisi bani și economisi.
Se pare că un fel de comision de 2% (retragere + conversie în străinătate) este o sumă foarte mică. Dacă luați cheltuielile cu cardul pentru întregul an (de exemplu, 50 de mii de ruble * 12 luni = 600.000 de ruble), atunci o comisie de 2% din această sumă va fi deja de 12.000 de ruble. Adăugați la aceasta o taxă pentru întreținere anuală, adăugați absența unui cashback de 1-2% (6000-12000 de ruble) și faptul că banii au stat doar fără dobândă și nu au adus nimic. Total avem în medie un smartphone nou pe an de la nimic. Dar totul depinde de ce cheltuieli, câți bani în general și ce comisioane are banca dvs. curentă. Comisionul poate să nu fie de 2%, dar de 4%, de exemplu, atunci vor fi 2 smartphone-uri.
Anterior, nu mă gândeam deloc, am folosit cardul de ruble Sberbank în străinătate cu o rată de conversie nu foarte bună, iar economiile mele au fost în Alfa Bank într-un cont obișnuit, nici măcar la un depozit. Câțiva ani de la această abordare, cred că am pierdut o sumă bună.
Conținutul articolului
Schema de depozitare a banilor
Sistem
Am venit cu o schemă care este destul de evidentă (cei avansați nu vor găsi nimic nou pentru ei înșiși), dar nu știam nimic despre asta până nu am început să citesc forumurile. În mod sigur, puteți face altceva, dacă îmi spuneți, mă voi bucura, de fapt, nu mă prefac a fi singura opțiune adevărată. Iată principalele componente:
- Cea mai mare parte a fondurilor este depusă cu rate de dobândă ridicate, de exemplu, în SCS Ladder.
- Partea intermediară se află pe depozitul rambursabil-retras sau pe banca de livrări.
- Plata banilor în magazine se cheltuie cu un card de credit..
- Numerar retras de pe cardul de debit cu dobândă la sold.
Schițat conturul de mână
Totul poate fi mai complicat decât în imagine, pentru că pot exista mai multe carduri de debit, cărți de credit, depozite, plus depozite în valută și carduri în dolari, dar ideea este că. În același mod, totul poate fi mult mai simplu, scara Tinkoff (sau doar o contribuție reumplută la dobândă mare) și un cuplu de debit. Totul depinde de cât de mult vrei să ai legături. Acest lucru este important și pentru că nu este întotdeauna confortabil să ai zeci de depozite / carduri și să monitorizezi constant modificările de condiții. Fiecare alege ceea ce este mai convenabil pentru el. Am o anumită variantă de mijloc când circuitul nu este foarte ramificat.
Luați în considerare situația. Venit încasat în contul de salarizare. Nu are sens să-l păstrez acolo și arunc bani pe un depozit reînnoit-revocat, aceasta este o etapă intermediară. Mai departe de acolo, când va veni momentul, îl transfer pe cardul de debit de care am nevoie (pentru retragere), pe cardul de credit (rambursarea împrumutului) sau măresc depozitul pe SCS Ladder.
Poate că nu totul este clar acum, dar nu mi-a fost clar cum să fac acest lucru, astfel încât toți banii să stea întotdeauna la dobândă și să nu plătească pentru întreținere anuală. Îmi amintesc că dintr-o alegere de carduri și depozite, ochii mi s-au ridicat, dar, odată ce am ales și totul mi se potrivește Da, și așa cum am scris mai sus, există încă un factor de confort, făcut cât mai multe legături în lanț, pot să mă țină în cap..
Transferuri interbancare
Când construiți schema, merită să luați în considerare și costul unui transfer interbancar între conturi, altfel poate mânca o parte din câștigurile dvs..
De exemplu, la Vanguard, o bancă costă doar 10 ruble, este gratuită de TCS, Alfabank percepe un comision de 0,3%, Sberbank 1%, un credit pentru locuințe este, de asemenea, gratuit. Interbancile valutare sunt întotdeauna plătite. Prin urmare, pentru transferul de bani între treptele scării TCS, majoritatea folosește Vanguard. Și, de exemplu, uneori transfer întreaga sumă din contul IP acolo (am o plată de 30 de ruble), apoi o arunc în alte locuri (10 ruble pentru o plată).
De asemenea, nu uitați că interbancara nu funcționează în weekend.
Cum să păstrezi banii
Voi analiza principalele elemente ale circuitului. Este imposibil să descriu toate nuanțele dintr-o singură postare, așa că consideră postarea mea ca o recenzie pentru cei care nu sunt deloc în subiect.
Depozit de retragere reîncărcabil
Ca o contribuție reînnoită-revocabilă, puteți utiliza banchete. De obicei, aceste carduri dau undeva 5-10% pe an. Dacă utilizați un card, atunci este posibil să nu aveți nevoie de o depunere separată-reîncărcată, deoarece din acest debit puteți retrage periodic numerar și puteți plăti cu acesta. Însă există un interes mai mare pentru depozite decât pentru portuarele și este mai bine să nu străluciți din nou cardul pe care se află o sumă mare. Din nou, alegerea este lăsată celor care construiesc această schemă.
Condițiile pentru depozite / carduri se schimbă, astfel încât nu este întotdeauna posibilă utilizarea acelorași. De asemenea, mi se pare că este mai de încredere să depozitați bani în băncile TOP, unde dobânzile nu sunt prea mari. Vara nu am căzut pentru cele mai profitabile, cum ar fi 12% de la banca 2T, pe care unii o preferau atunci, și bine, din moment ce licența a fost revocată. Deși acum dobânda crește peste tot, în timp ce rubla scade, iar ratele de 12% sunt deja destul de obișnuite. Apropo, dintre băncile de top, există procente foarte bune în MKB (Moscova Credit Bank), dar plata interbancară nu este pe placul.
Subiect despre cărțile piggy bank
Tema despre depozitele reîncărcate
Am o banchetă TCS Black cu 8% la sold (și mi se pare că în curând vor crește rata). Cardul este bun prin faptul că poate fi folosit în viața de zi cu zi prin stabilirea tuturor tipurilor de limite în banca de internet pentru securitate. Așteptăm să apară conturi de economii cu TCS, astfel încât să nu puteți păstra bani pe cardul în sine. Și ca un depozit reînnoit, revizuit, folosesc temporar depozitul.Veste bună 9% din împrumutul Acasă, este convenabil să transferați de la acesta la un card de credit chiar și în weekend. După cum puteți vedea, nu cele mai avantajoase oferte, există rate de la 10-12% în aceste scopuri. Alegerea este a ta.
Carduri de debit
Nu mă repet mai ales, am enumerat cărțile într-o postare despre selectarea hărții pentru călătorii, fiecare este folosit în scopuri specifice. Am ales special fără servicii bancare, ca să nu-mi fac griji că nu folosesc cardul, iar banii scad.
Există două debite principale: Tinkoff Black pentru retragerea banilor în Rusia, Porumb pentru retragere și plată în magazinele din străinătate. Deoarece porumbul nu are niciun interes asupra soldului, nu am mulți bani pe el, îl arunc de două ori pe lună de pe cardurile legate în contul meu.
Carduri de credit
Pentru a plăti în magazine este necesar un card de credit. În loc să-ți folosești fondurile, lasă-le mai bine să stea la depozit și să aducă un profit mic. În plus, este convenabil să nu te gândești la câți bani rămân pe card. Principalul lucru este să nu uitați să-l reumpleți la timp până când perioada liberă (har) s-a încheiat. Sau, de exemplu, atunci când închiriați o mașină pe Internet, un card de asigurare de 20-50 mii de ruble este blocat pe card, este mai convenabil dacă nu este vorba de fondurile proprii, ci de împrumutat. Principalul lucru este să nu retragi numerar de pe un card de credit, în caz contrar, va exista un interes ridicat pentru retrageri și plecări din har. Mai multe detalii despre utilizarea unui card de credit Am scris o postare întreagă. La naiba o glumă convenabilă, trebuie doar să o folosiți corect.
În principiu, un card de credit este opțional, în loc de acesta, va funcționa și o carte de bancară, apoi va exista o legătură mai puțin. Însă rețineți că unele cărți de credit au un cashback bun, care, prin rentabilitate, pot bloca cu ușurință o bancă. De exemplu, un card de credit Tinkoff AllAgency oferă un cashback de 2% -10 sub formă de mile. Există oferte diferite, trebuie să te uiți la cele actuale și să le alegi pe cele mai potrivite. Practic, acum folosesc cărți de credit cu cashback, în special acest AllAgency.
Încasare înapoi pe cardurile bancare
Voi vorbi pe scurt despre cashback, dacă cineva nu știe. Concluzia este că un anumit procent este perceput pentru tranzacțiile cu carduri, cel mai adesea este de 1%. Evident, pentru a fi profitabil, trebuie să folosiți cardul peste tot. În marile orașe rusești / europene, acest lucru nu va fi o problemă, având în vedere că transportul de numerar într-un portofel nu este foarte convenabil, trebuie să gândiți în mod constant că acesta nu se termină și apoi să căutați un bancomat în magazin pentru a retrage bani. Din Thailanda, din păcate, puteți plăti doar în supermarketuri inchiriati o masina de la distribuitori de retea, Da, în unele magazine din centrul comercial.
Spuneți că 1% nu este suficient? De fapt, un cashback de 1% este comparabil cu un depozit de 10% pe an sau o banchetă de tranzacționare cu 10% pentru sold, deși pare că raportul procentual este deja de 10 ori diferența :) Astfel, cashback-ul este de la 2% (și uneori este de 3% sau 5 -10% în categoriile selectate) este mai profitabil decât un depozit. Citiți mai multe despre diverse carduri de retur, cum să aleg și așa mai departe.
Scara depozitelor Tinkoff
Mă întorc la cel mai important lucru, dacă aș putea spune acest lucru. Subiectul a fost în jur de mult timp, este folosit, dar am aflat despre el, ca să zic așa, ultimul. Dacă este ceva, banca este, de asemenea, actualizată și nu rezolvă obstacole. Pentru a vă folosi, trebuie să comandați o carte Tinkoff Black sau să deschideți un depozit la Tinkoff. După aceea, veți avea acces la banca de internet, unde puteți deschide / închide orice depozite în orice moment.
Descrierea circuitului
Ratele dobânzilor la depozitele Tinkoff Bank s-au schimbat în mod repetat, iar bonusul interbancar a devenit doar 0,5% (anterior era 1,5%), astfel că scările și-au pierdut relevanța. Adică se poate face o scară, dar acest lucru nu este atât de profitabil. Vă rugăm să rețineți că informațiile din postare / comentarii ar putea fi depășite, de multe ori totul se schimbă.
Cert este că, la înlocuirea unui depozit în Tinkoff, se acordă un bonus de 1% din suma transferată. Aceasta este poziționată ca o compensație pentru cheltuielile de pe piața interbancară. În consecință, dacă banca interbancară este gratuită, atunci acest procent de 1% reprezintă profitul tău suplimentar. În mod firesc, obținerea acestui bonus o dată nu este suficientă (deși aceasta crește deja rata dobânzii la depozit), prin urmare, se face un sistem de depozit, așa-numita scară de depozit Tinkoff. Trebuie să deschideți un nou depozit și să îl închideți pe cel vechi la fiecare 3 luni, deci bonusul va fi la fiecare 3 luni. Această abordare aduce acum (după scăderea ratelor la jumătatea anului 2015) aproximativ 16% pe an cu o scară construită.
Voi exprima schema. Întotdeauna cu excepția începutului, veți avea 4 contribuții deschise. Unul este principalul, întreaga sumă fiind transferată o dată la 3 luni acolo și înapoi (prin Vanguard) cu un bonus de 1%, depozitele rămase sunt de la 50 de mii de ruble pentru fixare, deoarece aceasta este suma minimă de reîncărcare (anterior era 30 de mii). Suma minimă pentru construirea unei scări este de 200 de mii de ruble.
Astfel, după un timp se va construi o scară a depozitelor din 4 depozite anuale. Un avantaj uriaș al unei astfel de scheme este că avem un procent ridicat în același timp cu accesul la fonduri la fiecare 3 luni. Într-adevăr, în timpul călătoriei dus-întors, putem să luăm suma potrivită și să o folosim. În timp ce alte bănci vor trebui să deschidă un depozit anual (la dobânda maximă), dar în majoritatea cazurilor accesul la acesta va fi închis pe tot parcursul anului, reînnoirea maximă, retragerea înainte de termenul de 30% din sumă sau retragerea anticipată a întregii sume cu pierderea tuturor la sută.
Scara în Excel - datele pot deveni învechite, deoarece TCS modifică ratele, dar pot fi modificate în fișier.
3-6-6-12
Prima etapă: deschideți 3 depozite: timp de 3 luni (suma principală), 6 luni (50 mii ruble) și timp de 12 luni (50 mii ruble).
A doua etapă: exact 3 luni mai târziu, depozitul dvs. de 3 luni cu suma principală este închis, transferați acești bani către Vanguard și îl trimiteți înapoi la depozitul de 6 luni. În paralel, deschideți mai multe depozite timp de 6 și 12 luni. Adică acum aveți 4 contribuții: timp de 6 luni, 6 luni, 12 luni, 12 luni.
A treia etapă: Un depozit de 6 luni este închis cu suma principală, este transferat în Vanguard și trimis înapoi la cele 6 luni. Deschideți o nouă contribuție timp de 12 luni. Acum ai astfel de contribuții: 6 luni, 12 luni, 12 luni, 12 luni.
Schema primei etape
3-6-9-12
O schemă puțin mai puțin profitabilă, dar mai inteligibilă.
Prima etapă: deschideți 4 depozite: timp de 3 luni, 6 luni, 9 luni și 12 luni.
A doua etapă: exact 3 luni mai târziu, depozitul dvs. de 3 luni este închis, transferați acești bani către Vanguard și îl trimiteți înapoi la depozitul de 6 luni. În paralel, deschideți o altă contribuție timp de 12 luni. Adică aveți acum 4 contribuții: timp de 6 luni, 9 luni, 12 luni, 12 luni.
A treia etapă: În același mod, depozitul de 6 luni cu suma principală este închis, transferat în Vanguard și trimis înapoi la cele 9 luni. Deschideți o nouă contribuție timp de 12 luni. Acum ai astfel de contribuții: 9 luni, 12 luni, 12 luni, 12 luni.
limitări
Puteți avea cel mult 6 depozite într-o monedă.
Fiecare depozit are un termen pentru primirea unui bonus - reînnoirea cu un bonus este posibilă cu 85 de zile înainte de încheierea depozitului. Adică, dacă construiți o scară în fiecare zi, atunci veți avea aproximativ 5 zile. Dacă reînnoiești mai târziu de 85 de zile, bonusul nu mai este creditat. Banca de Internet are toate datele; puteți să vă setați un memento pentru a nu uita. Poate face și «decalaj» mai mult să vă îngrijorați mai puțin. Și merită să luăm în considerare faptul că banca interbancară nu funcționează în weekenduri și sărbători, iar aceasta din urmă poate fi foarte lungă, cum ar fi Anul Nou, și atunci scara poate fi întreruptă o perioadă dacă interbancarul cade la aceste date.
Diversificarea fondurilor
În contextul căderii rublei, a devenit clar pentru toată lumea ce monedă trebuie depozitată - în mod diferit! Cel puțin în ruble, dolari și euro. Persoanele cu mai multă experiență sunt susceptibile să stocheze în alte monede (în unele yuani) și, cel mai probabil, nu numai în valute, ci în stocuri, imobiliare, aur etc. Dar acesta nu este încă nivelul meu, așa că nu scriu pentru ei.
În mod alternativ, puteți construi scări de monedă, dar moneda interbancară costă bani (nu întotdeauna un procent din sumă, ci o sumă fixă de 15-20 voi pentru fiecare transfer), astfel încât o parte din bonusul de 1% va fi pierdut. Este logic să construim o scară valutară cu o sumă mare, aproape de pragul DIA (700 mii de ruble) sau mai mare, atunci pierderile vor fi mai puțin vizibile.
M-am gândit la diversificare în vara și toamna anului 2014, când dolarul nu era încă atât de mare, așa că am reușit să economisesc o parte din micile mele economii. Și acest lucru este minunat, pentru că atunci când sunteți în străinătate, cursul se simte cel mai acut. În Rusia, prețurile încă nu au reușit să crească de 2 ori (dar aceasta este o chestiune de timp), iar noi, la Varșovia, am simțit imediat o creștere accentuată a prețurilor în rublu. Și reabilitarea lui Yegor a crescut și de 2 ori prețul, iar acum nu toți rușii își pot permite să vină aici, scuze.
În ce raport trebuie să stocați valute, nu știu. Însă, pe termen lung, are sens să îl depozităm în doar câteva: rubla a scăzut - deci avem dolarul și euro, moneda a scăzut - deci avem rubla. În caz contrar, trebuie să monitorizați constant cursul și să vă deplasați înainte și înapoi. Cu toate acestea, recent nu este deloc clar dacă rubla are un fund, nu va fi posibilă blocarea pierderilor într-un ritm chiar și pe termen lung și în detrimentul scărilor de ruble ale TKS. În plus, există diverse povești de groază că se poate întâmpla ceva, până la interdicția circulației dolarului în Rusia. De ce, în diversificare, puteți include un articol despre cum să păstrați banii acasă sub o pernă.
P.S. Nu știu răspunsul la întrebarea dacă merită să cumpărați dolari acum și nici nu mă întreb :) În mod ideal, acum trebuie să vindeți dolari cumpărați în vara lui 2014 și să remediați profitul. Tipul cumpărat în vară de 10.000 de dolari pentru 300 de mii de ruble, iar acum le-a vândut pentru 600 de mii de ruble. Luați în considerare un profit de 100% pentru o jumătate de an și puteți cumpăra o mașină.
P.P.S. Ca o completare la această postare - a intrat în valută și a redus numărul băncilor (simplificată esențial schema), în caz contrar, criza este așa, încât nu există deloc încredere în sistemul bancar.